Что такое страховой риск: понятие и виды страховых рисков

Понятие «страховой риск»

Ожидаемое событие, от которого застраховано страхование, называется страховым риском. Формулировка содержится в федеральном законе «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации». Смысл страхования заключается в обеспечении финансовой защиты от возможных убытков от таких событий, либо в экономии денежных средств за счет дополнительной страховой защиты (в рамках накопительного страхования жизни).

Существует несколько критериев определения страхового риска:

1. Событие не является масштабным, т.е войны и стихийные бедствия не применимы к страховым рискам.
2. Время, место и сам факт события не были известны заранее, как не были известны и его последствия.
3. Событие не является страховым риском, если оно произошло в результате умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя.
4. Вероятность наступления страхового риска рассчитывается на основании статистических данных.

При этом лицо, заключающее договор страхования, и страхователь (как правило, одно и то же лицо):

• Страховые риски не могут быть преднамеренно инициированы,
• Страховщик должен быть проинформирован о факторах, влияющих на вероятность страхования рисков, таких как проблемы со здоровьем или психические расстройства.

Пример: Алина разработала программу «ОНКОЗащита» в Райффайзен Лайф. План включает страховку от риска быть диагностированным с раком. Она никогда не болела раком и в настоящее время не диагностирована. При подписании контракта Алина подтвердила это и не скрывала никаких фактов о состоянии своего здоровья. Если во время программы у Алины диагностируют злокачественную опухоль, она получит единовременную сумму страховых денег.

Риски могут различаться в зависимости от вида страхования: страхование жизни, страхование имущества и т.д. Подробнее рассмотрим понятия и виды страховых рисков по добровольному личному страхованию (на случай причинения вреда жизни или здоровью).

Страховой случай по кредиту в случае смерти заемщика

При получении кредита многие заемщики сталкиваются со скорым требованием заключения договора страхования. Отказ в выдаче полиса может повлечь за собой установление повышенных кредитных ставок.

Страховая кредит, банк снижает собственный риск, поэтому он может предоставить кредит по более низкой процентной ставке. Поэтому многие люди соглашаются заключить договор страхования, чтобы получить средства на более выгодных условиях.

Порядок взыскания кредитных средств с наследников различается со страховкой и без нее.

Ситуация может развиваться по двум направлениям.

По незаключенным договорам страхования наследник обязан погасить кредит в пределах наследственного лимита.

Если полис оформлен, наследники умершего заемщика могут обратиться в страховую компанию. Признание события страховым гарантирует выплату долга в пределах страховой суммы.

Зачастую банк сам обращается в компанию, выпустившую полис, особенно если это происходит в отделениях кредитной организации, а страховая организация является ее партнером. Но иногда банк может не знать о наличии полиса, если заемщик имеет дело с другой страховой компанией.

Для наследников сам факт наличия задолженности по договору займа сам по себе стал неприятным сюрпризом. Другой вариант — они знают о кредите, но у них нет никаких документов. В этом случае можно предпринять следующие меры:

• Свяжитесь с банком. Банк ведет личное дело заемщика, в котором должна быть копия договора страхования.
• Свяжитесь со своей страховой компанией. Здесь гораздо сложнее получить быстрый результат из-за количества компаний, работающих на рынке.
• Поиск документов в личных вещах умершего. Наследники имеют доступ к его документам. Скорее всего, страховой полис останется вместе с кредитным договором.

Первый вариант наиболее очевиден и прост в получении. Практика показала, что страхование кредита, как правило, осуществляется по настоянию кредитных организаций, а значит, велика вероятность наличия информации о страховании в банке. Также, в случае смерти заемщика, банк будет назван бенефициаром, поэтому у него должен быть свой экземпляр договора.

Однако факт наличия страховки не означает, что страховщик безоговорочно обязан выплатить долги умершего. В тексте соглашения указано, что компания не будет возвращать банку полученные заемщиком средства:

• Смерть должника не считается страховым случаем. Допустим, в договоре указано, что если заемщик неожиданно умрет, страховая компания возместит банку убытки, но настоящая причина смерти — болезнь.
• Сделка была признана недействительной. Это может произойти, если страхователь знает, что он болен неизлечимой болезнью, но скрывает этот факт при составлении договора и представляет недействительные или поддельные документы.

В случае истечения срока действия договора страховая компания не обязана платить банку долг умершего заемщика. Например, срок кредита составляет три года, а полис действует в течение одного года, считая с даты выдачи заемных средств.

Вот еще несколько важных моментов, которые наследники должны иметь в виду:

• Если у заемщика нет поручителя, способного взыскать долг по кредиту, а родственники отказываются от наследства, банк вправе обратиться в суд с иском о продаже имущества.
• Члены семьи могут продолжать пользоваться имуществом покойного, но они не объявляют себя наследниками, поэтому им не нужно выплачивать банку остаток кредита. Финансовое учреждение может обратить взыскание на дом, и в этом случае родственники заемщика потеряют вид на жительство. Однако они обычно защищены семейным и жилищным законодательством, что делает выселение невозможным. Поэтому нельзя лишать единственного жилья, а семьи с несовершеннолетними детьми не оставлять без крова.

Наследники заемщика обязаны погасить долг перед банком до того, как это право будет зафиксировано. В этом случае правовой коллизии нет, и кредитная организация может прямо потребовать от законного наследника взять на себя обязательство погасить долг.

Согласно статье 333 ГК РФ существует несколько вариантов дальнейшего взаимодействия сторон:

• Банк готов подписать с наследником мировое соглашение, по условиям которого неустойка будет отменена или существенно уменьшена, если он пообещает погасить кредит без оспаривания;
• Наследник может утверждать, что образование просроченной задолженности не является преднамеренным со стороны заемщика, а имеет достаточные основания, а сам наследник не знает о наличии проблемы с погашением;
• Наследник добровольно отказывается от своих прав и в то же время освобождается от обязанности вернуть долг.

Виды страховых рисков

Понятие страхового риска в страховании жизни относится к событиям, которые приводят к инвалидности или смерти застрахованного. При отсутствии финансового обеспечения такая ситуация ставит под угрозу материальное обеспечение отдельных лиц и их семей. Травма, инвалидность или тяжелое заболевание – это не только долгосрочная потеря дохода, но и требует дополнительных затрат на лечение и реабилитацию.

Стандартный перечень рисков в договоре страхования жизни включает:

• Временная нетрудоспособность — состояние здоровья, при котором лицо не может выполнять профессиональные обязанности,
• постоянная нетрудоспособность (полная или частичная),
• присвоение I или II группы инвалидности,
• умереть.

Страховые планы могут предлагать более высокие выплаты в случае инвалидности или смерти в результате несчастного случая.

Донорские планы страхования жизни (CLI) также покрывают риск того, что застрахованный доживет до конца контракта.

Пример: Валерий откладывает деньги в рамках программы Raiffeisen Life Endowment Capital. Он подписал 10-летний контракт со страховой суммой 1,215 млн рублей и премией 121 500 рублей в год. За последние 10 лет Валерий не имел страховых случаев, находится в добром здравии, своевременно выплачивал все предусмотренные договором страховые взносы. По окончании плана Райффайзен Жизнь выплатила ему в полном объеме страховую сумму по страховому риску «дожить до истечения срока действия договора».

Перед заключением договора страхования изучите страховые риски (предвиденные события) и перечень исключений, которые не считаются страховыми случаями. Поэтому, если застрахованный получил травму в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, страховая компания, скорее всего, откажет в выплате.

Каковы особенности выплат при страховании от несчастных случаев

Социальное обеспечение имеет ряд актов, которые регулируют процесс налогообложения для работодателей. Страховые взносы являются налогами, поэтому их уплата регулируется действующим налоговым законодательством. Нарушения влекут за собой штрафы и другие санкции.

Каждое предприятие обязано застраховать своих работников от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Застрахованным является работник конкретного завода, завода, объекта.

После страхового случая на производстве пострадавшему работнику могут быть выплачены:

• Пособия по временной нетрудоспособности,
• ежемесячный возврат,
• единовременная компенсация
• Суммы на реабилитацию и оплату дополнительных расходов.

Пособие по временной нетрудоспособности выплачивается во время больничного. Работодатели должны своевременно и в полном объеме производить все выплаты всех видов.

Какие нужны документы

Требуется обязательное документальное подтверждение любого факта.

Чтобы продемонстрировать свое право на возмещение, клиенты должны предоставить:

• утверждение,
• Список потерянных или поврежденных ценностей,
• Страховой сертификат, подтверждающий этот факт.

Акт составляется страховщиками по установленным правилам. В нем констатируется факт утраты, уничтожения, повреждения застрахованного материального имущества, указываются причина и обстоятельства несчастного случая.

Этот документ является основанием для расчета убытков, размера возмещения и определения права страхователя на получение выплаты.

Расчет страхового возмещения при страховом случае

На основании предоставленного пакета документации определите стоимость амортизации или утраченного имущества. Сумма возмещения рассчитывается в соответствии с причиненным ущербом и условиями, предусмотренными в договоре.

Ущерб, понесенный застрахованным, может быть возмещен полностью или только частично.

В каждом конкретном случае определение подлежащей выплате суммы зависит от системы страхования. Для исчисления выплат в виде обязательного страхования применяются установленные законом нормы к описанной в них системе расчета. Подписанием договора страхователь подтверждает, что он согласен со страховщиком на использование установленного метода расчета. При определении размера компенсации компания будет учитывать соотношение между суммой, оговоренной в договоре, и размером убытка.

Пострадавшая сторона получит выплату, не превышающую сумму зарегистрированного убытка. Поведение, счета-фактуры, заключения экспертов и другие доказательства используются для определения точной суммы убытков. Сравните стоимость предмета страхования с договорной суммой и некоторыми другими показателями. Каждая страховая система имеет свою методику расчета суммы возмещения, подлежащего выплате.

• Пропорциональная ответственность

В этом случае для расчета принимается принцип разделения ответственности: страховщик возмещает только часть убытка, а остальную часть несет страхователь. В частности, размер выплаты по неполному или дополнительному страхованию имущества определяется по схеме пропорциональной ответственности (статьи 949 и 950 ГК РФ). Определяющими факторами являются сведения о страховой сумме, размере убытка и действительной стоимости объекта.

Для расчета используется следующая формула:

Sk = Cs х Wu/Si, где:

Ск — страховое возмещение;

Сс – страховая сумма;

Ву — количество урона;

Si – стоимость актива.

На практике формула используется для определения страховых выплат по недвижимому имуществу и имуществу сопоставимой стоимости. Еще одна область, где используются договоры частичного страхования, — это долгосрочные кредиты. При наступлении страхового случая страховщик обязан погасить часть долга по кредиту, а оставшуюся часть компенсирует заемщик. Размер страховой премии напрямую зависит от доли кредита, покрываемой полисом.

• первый риск

В системе используются два основных понятия — первичный риск и вторичный риск. Размер убытков определяется обеими сторонами при заключении договора (основной риск). Если убыток превышает оговоренную сумму (вторичный риск), страхователь не может рассчитывать на получение суммы, превышающей оговоренную. Допустим, дом застрахован на 1 млн рублей и ущерб от пожара 2 млн рублей. Пострадавшая сторона может получить только 1 миллион, оговоренный в контракте.

Система характеризуется тем, что фактическая стоимость имущества не имеет значения. Для определения суммы компенсации важно, какая сумма отражена в договоре и какова реальная потеря. При этом при наступлении страхового случая необходимо определить амортизацию имущества.

• десятичная часть

Эта система сочетает в себе черты первого и второго способов, описанных выше. Для расчета берутся два значения – фактическая стоимость имущества и стоимость, указанная в договоре. При равенстве этих значений размер компенсации определяется по системе первого риска. Если убыток не превышает сумму, оговоренную в страховке, требуется полная компенсация.

Если номинальная стоимость не соответствует фактической стоимости (стоимость имущества меньше фактической стоимости в договоре), она рассчитывается по следующей формуле:

Зв = Y х Нс/Фс, где:

Зв — страховые деньги;

Y — урон;

Нс — номинальное (отображаемое) значение;

Фс — фактическая стоимость.

Система получила свое название из-за того, что страховая сумма выражается в долях или процентах от номинальной стоимости. В этом случае ответственность страховщика снижается, так как возмещение всегда ниже установленной договором страховой суммы.

Как производится расчет убытка

При наступлении страхового случая проводится оценка для определения стоимости имущества и предметов, обесценившихся или утраченных в результате наступления страхового случая. Размер компенсации зависит от условий, оговоренных в договоре.

Компенсация может равняться сумме убытка или может возмещать только часть убытка. Пропорциональное страхование предусматривает, что возмещение выплачивается в соответствии с определенным процентом от страховой суммы, и возмещение должно быть пропорционально причиненным убыткам.

Клиенты обычно выбирают вариант с так называемой системой первого риска. Сумма ущерба здесь не превышает общую сумму страховки.

Порядок оформления страховых случаев

Обязанность по выплате материальной компенсации возникает после наступления события, указанного в договоре. Денежные средства переводятся только после того, как страховщик определил, что событие действительно является одним из заявленных в договоре. Очень часто застрахованный не имеет права на выплату. Итак, все начинается с выяснения, застрахован ли случай и может ли пострадавший клиент рассчитывать на получение денег.

Для подтверждения события необходимо предоставить соответствующие документы. При этом важно не совершать распространенную ошибку, что не следует:

• сердитый;
• Обращение в платные медицинские учреждения без предварительной консультации с работниками компании.

Алгоритм действий при наступлении страхового случая:

• Сообщить о ситуации в отдел исполнения договоров;
• Предъявить оригинал полиса и копию договора, а также документы, удостоверяющие личность;
• Введите свои данные в стандартную форму заявки, опубликованную на сайте компании. Этот документ является основанием для начала рассмотрения дела и последующей выплаты компенсации;
• Приложите к заявлению все имеющиеся документы, подтверждающие факт происшествия.

Возможно, вам потребуется предоставить другие доказательства того, что случай действительно следует считать застрахованным. В каждом конкретном случае компания может запросить документы, безусловно подтверждающие факт наступления события. Кроме того, страховщик имеет право инициировать проверку. К рассмотрению принимаются только оригиналы документов или их заверенные копии.

Весь комплект документов лицо, претендующее на компенсацию, может принести лично в офис организации, с которой заключен договор. Другой вариант – отправить заказным письмом.

Для сокращения времени рассмотрения заявки и принятия решения важно быстро подавать документы в страховые компании. Для этого необходимо иметь при себе оригинал или копию полиса, особенно в поездках. Несчастные случаи могут произойти где угодно, поэтому нужно быть готовым доказать, что вы действительно являетесь клиентом организации и имеете право обратиться за помощью.

В законе указано, что если официальный документ не на русском языке, требуется заверенный перевод. В противном случае они не будут считаться надлежащим свидетельством события.

Предельная ответственность и действительная стоимость при страховом случае

в рамках системы предельной ответственности возмещение убытков выплачивается в строго установленных размерах. Если сумма убытка превышает лимит, оговоренный в договоре, выплачивается страховое возмещение. Чаще всего этот метод определения размера выплат используется при страховании урожая. Допустим, сельхозпроизводитель планирует получить 30 ц/га, а фактическая урожайность составляет 25 ц/га. В этом случае он имеет право на страховое возмещение.

По системе фактической стоимости при наступлении страхового случая при заключении договора будет выплачена действительная стоимость имущества. Другими словами, страховая выплата равна сумме убытка. На практике этот вариант встречается редко из-за высоких премий.

Какие существуют разновидности

Страхование бывает добровольным и обязательным. Практически все виды имущества могут быть застрахованы, и основной задачей страховой компании является защита клиента от непредвиденных последствий, таких как утрата, повреждение материальных ценностей и т д.

Классификация рисков зависит от вида страхования. Среди множества видов страховых случаев стоит отметить, что:

• личный,
• Социальное,
• связанные с ответственностью
• предпринимательская деятельность,
• имущество,
• Другие.

Обязательное страхование становится необходимым, когда:

• Нецелесообразность добровольного начала,
• недооценивать определенные риски,
• Цель должна защищать от конкретных рисков.

Российское законодательство предусматривает обязательное страхование по нескольким направлениям это:

• ОСАГО (ответственность водителя транспортного средства),
• ОМС (медицинский),
• HPF (опасный объект),
• ОСГОП (ответственность перевозчика),
• военнослужащие.

Данные виды страхования являются обязательными для отдельных категорий граждан, без которых они не вправе заниматься отдельными видами деятельности.

В ближайшее время планируется сделать страхование обязательным для:

• Корпус,
• учреждения здравоохранения,
• Обязанности компаний, производящих продукцию и оказывающих услуги населению.