Поручительство по кредитам в 2023 году

Опубликовано: 30.12.2022 | Автор: Дмитрий Сергеев

Нюансы поручительства для физического лица

Согласно положениям Гражданского кодекса, в случае банкротства основного заемщика кредитная организация вправе требовать от поручителей исполнения долговых обязательств, особенно если в договоре речь шла о солидарной ответственности: в качестве поручителя будет должны закрыть долг вместо должника.

Это практикуется, если стоимость имущества заемщика, проданного в ходе процедуры банкротства, оказалась недостаточной для полного закрытия кредитных обязательств перед банком.

Привлечение поручителей имеет много положительных сторон для заемщиков и отрицательных для самих поручителей. Особенно в случае банкротства первого. В частности, банки выдают кредиты под залог на более лояльных условиях, например:

  • сниженная процентная ставка;
  • увеличенная сумма кредитов;
  • продление сроков кредита;
  • отмена необходимости предоставления обеспечения.

Это связано с тем, что даже в случае банкротства должника у банка есть значительные возможности вернуть средства по кредиту, обратившись за взысканием долга к поручителю.

При этом требования кредиторов к поручителям практически не отличаются от требований к основным заемщикам: это хорошая кредитная история и соответствующий уровень доходов.

Как правило, поручителями становятся друзья или родственники заемщика, которые просто хотят помочь близкому человеку. Отдельную категорию составляют бухгалтеры и наемные директора в коммерческих предприятиях — часто им приходится выступать поручителями за юридическое лицо и брать на себя финансовые обязательства в несколько миллионов долларов. В отличие от собственников юридических лиц, они обычно не имеют от этого никакой финансовой выгоды и заключают договоры добровольно, потому что «все так делают».

Но в случае банкротства компании именно на них переходят обязательства по кредитам, что становится причиной появления долгов, которые человек иногда просто не в состоянии погасить.

Значительное количество поручителей даже не задумывается о возможном финансовом риске, а ведь на них легко может быть переложена ответственность за соблюдение условий кредитного договора. И тогда единственным возможным выходом из ситуации для поручителя будет объявить себя банкротом.

Порядок привлечения поручителя к ответственности по кредитным долгам

Разберем, как поручитель привлекается к ответственности за неуплату кредита заемщиком. Учтите, что если поручителей несколько, банк может потребовать долг со всех сразу, либо с физических лиц. Это право кредитора, на которое поручитель повлиять не может. Как и при любом взыскании, есть возможность защищаться в суде и во внесудебном порядке, на стадии исполнительного производства .

Когда банк может требовать деньги с поручителя

Такое право возникает с первого дня образования просрочки. Поэтому, если вы оформили поручительство, рекомендуем вести график платежей по кредиту, периодически проверять соблюдение сроков оплаты. Для этого можно обратиться к заемщику или в банк. В гарантийном договоре может быть описан порядок выдачи платежных инструкций.

Заранее сказать сложно, в какой срок после возникновения просрочки банк предъявит требование о залоге по кредиту. В первые недели банк пытается выяснить причины образования задолженности, взаимодействует с самим заемщиком. Однако, если срок просрочки составляет несколько месяцев, поручителю следует дождаться претензии или уведомления из суда.

Особенности взыскания долга

После заключения договора поручительства взыскание будет происходить по тем же правилам, что и для основного должника. Однако если должник уже закрыл часть просрочки на момент взыскания, банк может предъявить гарантийное требование только на недостающую часть. Кроме того, заемщик обязан уведомить поручителя об исполнении обязательства. Если заемщик этого не сделает, то поручитель, сам оплативший банку долг по кредиту, сможет взыскать деньги с должника в порядке регресса .

При поручительстве ответственность по кредитной задолженности осуществляется следующим образом:

  • после формирования просрочки сотрудники банка начнут взаимодействие с заемщиком (будут звонить ему, отправлять претензии и так далее);
  • если долг не будет погашен, банк выдаст документы в суд, привлечет в качестве ответчика заемщика или поручителя, или обоих;
  • в суде ответчик может представлять возражения, ответы, ходатайства, контрмеры, выступать на собраниях;
  • как и любой другой ответчик, поручитель может нанять адвоката, защищать себя в суде при поддержке представителя;
  • в зависимости от требований банка суд будет взыскивать долг только с поручителя, либо только с заемщика, либо с обоих ответчиков;
  • после завершения судебного разбирательства банк получит исполнительный лист, направьте его в ФССП.

При наличии у ответчика счетов и карт исполнение может быть направлено в банк для исполнения. Если сумма взысканной задолженности не превышает 100 000 рублей, кредитор может отправить документы по месту работы.

Получить полный отказ от взыскания по поручительствам очень сложно. Такие обязательства подтверждаются договором и соответствуют нормам ГК РФ. Как и основной должник, поручитель имеет право:

  • заявить о пропущенных сроках исковой давности по взысканию (3 года), если они пропущены банком;
  • ходатайствовать перед судом об уменьшении суммы неустойки, если она несоразмерна долгу;
  • просить отложить или установить выплаты, если суд вынес положительное решение по иску.

В суде нет смысла показывать недобросовестность основного заемщика по кредиту. Договор поручительства в основном предполагает риск неуплаты кредита. Но если поручитель должен оплатить долг перед банком, он вправе потребовать компенсацию от заемщика.

Что могут взыскать

Об этом говорится в статье 363 ГК РФ. Как и в случае с заемщиком, поручитель может быть привлечен к ответственности в судебном порядке:

  • основная сумма кредита;
  • проценты за пользование денежными средствами (по цене, указанной в договоре);
  • пени за просрочку (если они прописаны в кредитном договоре);
  • судебные издержки (например, расходы на оплату государственных пошлин);
  • иные убытки, понесенные в связи с взысканием.

Может возникнуть ситуация, когда поручитель подписал свое обязательство, когда заемщик взял условный кредит в размере 100 000 рублей, при этом взыскание в суде будет в 2-3 раза больше. За весь период просрочки будут начисляться проценты и пени, что значительно увеличит основную сумму долга.

После обращения кредитора в ФССП принудительным удержанием займутся судебные приставы. Они могут арестовывать счета и активы, удерживать долги из заработной платы. Кроме того, судебные приставы потребуют плату за исполнение и приступят к аресту и реализации имущества, если долг не будет погашен в добровольном порядке.

Если весь долг будет взыскан только с поручителя, у судебных приставов не будет претензий к основному заемщику. В результате судебные приставы могут наложить арест и продать активы должника, а основной заемщик остается с автомобилем или другим имуществом, приобретенным за счет кредита.

Именно поэтому мы еще раз говорим, что вы должны тщательно взвесить все недостатки гарантии, прежде чем подписывать договор .

Что должен делать поручитель при банкротстве

Возбуждение дела о неплатежеспособности осуществляется на общих основаниях. Необходимость:

  • подготовить заявление и направить его в арбитражный суд;
  • уплатить государственную пошлину;
  • составьте список людей, которым вы должны деньги, и введите суммы;
  • подготовить документы на имеющееся имущество, если в имуществе ничего нет, взять соответствующую справку;
  • взять выписку из банка о состоянии вклада, расчетного счета, если таковой имеется;
  • если вы продавали недвижимость в течение последних 3 лет до даты подачи заявления, вы должны предоставить суду все документы, связанные с этими сделками.

Если в залоге у должника осталось имущество, и оно будет продано в счет погашения долговых обязательств, то поручитель может позже потребовать с должника всю сумму. Но при условии, что последний не будет объявлен неплатежеспособным.

Интересно:   Правила досудебного урегулирования споров от Верховного Суда РФ 2023 года

Когда возможно прекращение обязательств

К сожалению, невозможно прийти в банк и просто сказать, что вы отказываетесь быть поручителем. Заявление никто не примет, не рассмотрит. Договор уже существует, и одностороннее расторжение договора поручительства просто невозможно. Есть исключения, но они не то, что хотят видеть разочарованные решением андеррайтеры.

Статья 367 ГК РФ четко разъясняет ситуации, когда договор поручительства может быть расторгнут:

  • обязательство выполнено, т е в обеспечении сделки больше нет необходимости, кредит полностью прекращен. В этом случае закрытие кредита может быть связано со страховым случаем;
  • если долг был переведен на другое лицо без ведома поручителя. Например, если речь идет об автокредите, может произойти следующее: Для снятия обязательств может произойти замена заемщика. Это происходит с ипотекой, например, когда собственники-супруги делят имущество;
  • гарантийный срок указан в договоре, в течение этого срока он действует. Если этот срок не указан, что чаще всего бывает, после окончания срока погашения кредита по плану, у банка есть 1 год, чтобы предъявить претензии к поручителю.

Каждый. Других оснований для расторжения договора поручительства закон не дает. Даже смерть заемщика не будет таким поводом. Исполнить обязательство в этом случае придется другой стороне сделки, но после этого можно подать иск в суд на наследников основного заемщика, если таковые имеются.

Если происходят изменения первоначальных условий кредитования, например реструктуризация, это не становится поводом для расторжения договора с поручителем. Но в таком случае он ответит тем же.

Степень ответственности поручителя

Ответственность поручителя в случае банкротства заемщика зависит от положений заключенного кредитного договора. Всего существует 2 вида ответственности:

  1. Солидарность. При нем кредитные обязательства переходят к поручителю в случае банкротства заемщика. И отвечает той же суммой, что и заемщик, с учетом суммы долга, начисленных процентов, судебных издержек и так далее
  2. Филиал. В этом случае поручитель исполняет свои обязательства только в пределах, установленных кредитным договором. Даже в случае банкротства заемщика банк не вправе требовать от поручителя большего, чем предусмотрено договором.

Стоит отметить, что статья 364 ГК РФ четко определяет права поручителей. Руководствуясь законом, гражданин вправе возражать против требований кредиторов не только в случае отказа заемщика от их исполнения, но и в случае признания им долга или возбуждения дела о банкротстве физического лица. Закон не запрещает поручителю защищать свои интересы любыми доступными законными способами, до момента признания договора расторгнутым или недействительным.

Как расторгнуть договор поручительства с банком

Если причина расторжения договора соответствует нормам ГК РФ, можно смело обращаться в банк и писать заявление. Заранее лучше позвонить на горячую линию кредитора, чтобы узнать, в какой именно офис можно обратиться, какие документы для этого потребуются.

В общем, сложностей быть не должно: банк рассмотрит заявление и вынесет положительное решение, если причина соответствует 367 ГК РФ. Если вдруг случилось так, что банк отказал вам в праве, необходимо обращаться за защитой в суд . Но обычно проблем не возникает, так как банки работают в соответствии с законодательством.

Дорогие ошибки

На сегодняшний день самым большим недоразумением среди кредиторов относительно исполнения договоров поручительства является исполнение договоров с допущением о том, что поручитель действует до момента исполнения самого основного договора. Между тем, эта оговорка не имеет юридической силы и в случае судебного разбирательства будет толковаться как означающая, что гарантийный срок не определен. При наличии такой оговорки, а также при отсутствии оговоренного срока положения п. 6 ст. 367 ГК РФ. Согласно указанной норме, если срок поручительства не установлен, он прекращается при условии, что кредитор не предъявит требования к поручителю в течение одного года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства. Такой вывод следует из п. 34 постановления пленума ВАС РФ от 12 июля 2012 г. N 42 «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручителем», п. 2 обзора практики разрешение споров, связанных с применением арбитражными судами норм ГК РФ о залоге (приложение к информационному письму Президиума ВАС РФ от 20 января 1998 г. N 28). Несмотря на то, что изложенная позиция Пленума ВАС РФ и Президиума ВАС РФ была сформирована до внесения изменений в ст. 367 ГК РФ в соответствии с Федеральным законом от 8 марта 2015 г. N 42-ФЗ, на наш взгляд, применима в настоящее время, поскольку п. 6 ст. 367 ГК РФ содержит правило, аналогичное правилу, ранее установленному в п. 4 ст. 367 ГК РФ.

При наличии нескольких поручителей (согарантов) по обязательству заемщика они несут солидарную ответственность. Если иное не вытекает из соглашения между сопоручителями и кредитором, сопоручители, ограничившие свою ответственность перед кредитором, считаются обеспечившими основное обязательство отдельно (п. 3 ст. 363 ГК РФ).

При заключении договора необходимо помнить, что договор поручительства может быть заключен после наступления срока исполнения основного обязательства, не исполненного должником (п. 3 постановления пленума ВАС РФ от 12.07.2012 № 42 «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с гарантией»). Эта функция договора может быть интересна кредитору на стадии принятия решения о доставке рассрочки на стадии исполнения правового акта.

При одновременном взыскании долга с основного должника и поручителя необходимо помнить, что взыскание долга с должника и поручителя одновременно уменьшит судебные издержки, но может негативно сказаться на сроках судебного разбирательства и списание долга, если и должник, и его поручитель фактически неплатежеспособны. Так что споры в судах общей юрисдикции традиционно считаются более длительными, чем в арбитраже, а если поручителем выступает физическое лицо, то для взыскания нужно искать именно общую юрисдикцию.

Заплативший долг поручитель может требовать деньги с должника

После того, как поручитель уплатил кредитору, он имеет право потребовать эти деньги с процентами от должника. Должники с финансовыми проблемами добровольно не платят. Поэтому поручители обычно обращаются в суд, получают исполнительные листы и пытаются через судебных приставов вернуть деньги. Хуже с должниками в банкротстве. Там надо собирать документы, быть в реестре и следить за реализацией имущества. Возвраты как лотерея — так повезет.

Реальные случаи, когда один предприниматель заплатил за другого

В судебной практике мы нашли три примера, когда предприниматели платили сами за себя по договорам поручительства.

Судебный процесс с поручителем по кредиту

Индивидуальный предприниматель поручился за другого ИП за кредит в размере 1 500 000 рублей для пополнения оборотных средств.

Заемщик передал в залог товар, приобретенный на сумму 1 100 000 рублей, банку по тому же кредиту. Казалось, что поручитель в безопасности – если что, банк продаст ипотеку, и кредит будет погашен.

Бизнес не взлетел. Заемщик нарушил график платежей и накопил другие долги. У банка была задолженность 1 200 000 ₽. Чтобы спасти себя, предпринимателю пришлось разориться.

Банк не участвовал в банкротстве, но взыскал с поручителя свои 1 200 000 рублей. Договор об ипотеке не спас. Выяснилось, что товар не инвентарный, поэтому залог недействителен.

Интересно:   Субсидиарная ответственность

Иск с поручительством за доставку

ООО приобрело строительные материалы на сумму 690 000 рублей с двухнедельной отсрочкой платежа. Учредитель поручился за поставщика.

Прошел год, но поставщик не получил оплату. Он посчитал штрафы и подал в суд на поручителя.

Страховка сработала. Учредитель был обременен долгом в 690 000 ₽, а сверх этого 155 000 ₽ пропало и 11 000 ₽ государственной пошлины.

Судебное разбирательство с поручителем по договору

ООО заказало ремонт арендованного помещения под салон красоты за 1 800 000 ₽. Похоже, подрядчик сразу не поверил молодому бизнесу. Подрядчик запросил гарантию у ИП — собственника помещения.

ООО «Подрядчик по ремонту» не заплатил. Но предприниматель хочет отдать ему свои 800 000 ₽ (сроки выплат просрочены). Так решил суд.

Практикуют ли в России вынужденное поручительство?

Увы, скажем сразу – быть поручителем крайне невыгодно. Но иногда приходится. Особенно, если об этом попросят ближайшие родственники. Но в этом случае вы можете отказаться, если не уверены в финансовой обеспеченности своих родителей, сестер или братьев, а то и собственных детей! Да и ценой за такой отказ будет потеря родственных связей.

Но гораздо хуже, когда руководство организации, в которой ты работаешь, просит тебя стать поручителем по кредиту компании. И тогда фирма объявляет себя банкротом, а долг «вешается» на такого человека, который был буквально вынуждены стать поручителями, например, под страхом увольнения. А суд признает человека виновным и тогда он должен пожизненно выплачивать долг за временную работу. Чаще всего такими сотрудниками являются руководители бухгалтерии.

Но помните, что слова о том, что вас заставили стать поручителем, горю не помогут. Вы собственноручно подписали контракт. Поэтому сто раз подумайте о своем риске. Чаще всего поручительство выдается родственникам и друзьям, так как посторонний или дальний друг вряд ли возьмет на себя финансовые обязательства. Банк может составить список требований к доходам и активам для потенциального поручителя. Это также связано с желанием снизить риск.

Как оформляется поручительство

Для выдачи гарантии используются нормы ГК РФ. Статья 362 ГК РФ гласит, что договор поручительства может быть составлен только в письменной форме. Устная договоренность между поручителем, заемщиком и банком не повлечет за собой никаких последствий.

Поручительство выдается на начальном этапе кредита, т.е при подаче и обработке заявки:

  • заемщик сам выбирает лиц, готовых поручиться за него по кредиту;
  • потенциальный поручитель должен собрать документы о доходах и имущественном положении (перечень документов и сведений необходимо уточнять в каждом банке согласно программе кредитования);
  • документы поручителя направляются в банк для оценки вместе с заявлением заемщика;
  • если банк одобрит заявку, заемщик подпишет кредитный договор, а поручитель подпишет договор поручительства.

Ответственность гарантии по кредиту наступает после того, как заемщик задержал его. Чаще всего право на совместное взыскание долга возникает, т.е у заемщика или поручителя, по усмотрению банка. Если поручитель возвращает долг банку, он имеет право взыскать его с основного заемщика.

Перед подачей документов и подписанием договора поручительства лучше проверить все условия кредита. Это не формальность, а мера предосторожности. Даже если поручитель давно знает заемщика и уверен в его платежеспособности, в случае просрочки ему придется отвечать банку деньгами и личным имуществом. Лучше заранее узнать, какие риски возникнут в случае неуплаты кредита.

Можно ли отказаться от поручительства

После выдачи гарантии по кредиту вы не сможете в одностороннем порядке отказаться от нее. Обязательства по гарантии могут быть прекращены в следующих случаях:

  • при расторжении гарантийного договора через суд это очень сложно, так как необходимо признать договор недействительным, доказать нарушение своих прав;
  • после полной выплаты всех сумм по кредитному договору – в этом случае поручительство прекращается автоматически, как и обязательства заемщика;
  • после переоформления поручительства на другое лицо банк очень редко соглашается заменить поручителей, т.к. «на перекрестке лошадей не меняют». Если заемщик не привлечет человека со значительно более высоким доходом, банк может пойти навстречу.

Обязанности поручителя могут продолжаться и после его смерти. Если кредит еще не погашен, а поручитель умер, его обязательства могут быть переданы наследникам. Но если наследников нет, или все отказались принять имущество покойного, поручительство фактически аннулируется.

Так как отказаться от гарантии практически невозможно, рекомендуем подойти к этому решению ответственно. Заемщика можно убедить, что он будет платить точно в срок, не допустит просрочки. Но даже при его добросовестности нельзя игнорировать такие факторы, как потеря работы, наступление инвалидности или появление тяжелой болезни, рождение новых родственников в семье заемщика. Если заемщик перестанет платить, лицо, подписавшее гарантийное соглашение, будет нести ответственность за долг.

На что обращают внимание при расторжении поручительства

1. Согласно ст. 363 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного гарантией обязательства поручитель и должник несут перед кредитором солидарную ответственность, если законом или гарантией соглашение предусматривает субсидиарную ответственность поручителя.

Например:

  • Договор поручительства ответчик не подписывал, что подтверждается по окончании почерковедческой экспертизы, поэтому он не должен отвечать перед кредитором по обязательствам должника.
  • Исковое заявление подано после исключения организации-заемщика из ЕГРЮЛ в связи с ликвидацией, что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ.

2. Согласно п. 1 ст. 367 ГК РФ гарантия прекращается с прекращением обеспеченного ею обязательства. Прекращение обеспеченного залогом обязательства в связи с ликвидацией должника после предъявления кредитором требования к поручителю в судебном порядке или иным предусмотренным законом способом не прекращает поручительства.

Например:

  • Стороны договора поручительства не пришли к соглашению о его существенных условиях, что подтверждается текстом договора.

3. Согласно ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязан перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или частично.

В соответствии с пунктом 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение в требуемой в соответствующих случаях форме по всем существенным условиям договора. Важными являются условия, касающиеся предмета договора, условия, указанные в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все условия, которые по требованию одной из сторон должны быть согласовано.

Например:

  • Обязательство, обеспеченное гарантией, было прекращено.
    Согласно п. 1 ст. 367 ГК РФ гарантия прекращается с прекращением обеспеченного ею обязательства.
  • Долг по обеспеченному обязательству был переведен на другое лицо без согласия поручителя.

4. В соответствии с п. 5 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается, если кредитор отказался от принятия надлежащего исполнения, предложенного должником или поручителем.

Например:

  • Кредитный договор не позволяет банку передать требование по кредитному договору лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций, что подтверждается текстом кредитного договора, но такая передача была осуществлена ​​на стороне.

Вопрос о расторжении договора хранения очень сложен и требует глубоких знаний российского законодательства и судебной практики. Расширенная юридическая позиция позволит представить информацию о перспективах и последствиях расторжения договора поручительства.

Если у вас есть обязательства по заключенному договору, вам необходима квалифицированная юридическая помощь. Вы можете воспользоваться нашими услугами, мы проверим все произведенные платежи, взимаем лишние штрафы и расторгаем гарантийный договор.

Интересно:   Получение статуса беженца в России в 2023 году: этапы оформления, куда обращаться, список документов

Следует помнить, что если условия договора, обязательства, обеспеченные гарантией, были изменены без согласия поручителя, что привело к увеличению его ответственности или иным негативным последствиям, необходимо обратить внимание суда на Тот факт, что в соответствии с п. 2 ст. 367 ГК РФ поручитель несет ответственность на тех же условиях, если в договоре не содержится согласия поручителя ответить на изменившиеся условия. Сама гарантия не истекает.

Банкротство поручителя: судебная практика

Обычно суд более лоялен к кредиторам и занимает их сторону. Ведь по закону они правы, честно выполнили все условия кредитного договора. Но заемщик в силу определенных обязательств оказывается не в лучшем положении – закон не на его стороне. Естественно, под удар попадают и ручающиеся люди. Если вы оказались в такой ситуации, лучше всего активно участвовать в судебных разбирательствах, предлагать решение проблемы на встречах. При возбуждении в отношении Вас производства по делу о неплатежеспособности это будет учтено судом как смягчающее обстоятельство.

Но в практике банкротства поручителей был случай, когда судья пошел поручителю навстречу. Кредитор требовал исполнения обязательств по кредитному договору, так как прямой должник умер. Поручительство убедило арбитражный суд в том, что возмещение долга должны выплатить прямые наследники, так как все имущество должника переходит к ним. Суд одобрил этот вариант.

Основания, по которым оспариваются (расторгаются) договоры поручительства

Важно понимать, что на любом этапе действия гарантийного договора он может быть оспорен и расторгнут при условии юридического обоснования в суде следующих пунктов:

Спорные вопросы, возникающие при заключении договора поручительства

  1. Обязательства, которые могут быть обеспечены поручительством.
  2. Указание в договоре поручительства на обеспеченное обязательство.
  3. Выдача гарантии по просроченному обязательству.
  4. Заключение гарантийного договора на условиях.
  5. Заключение гарантийного договора как недобросовестное изменение подведомственности спора.
  6. Учитывайте срок исковой давности после заключения договора поручительства.

Спорные вопросы, возникающие при прекращении, расторжении договора поручительства

  1. Влияние взаимоотношений должника и поручителя на договор поручительства.
  2. Условия гарантии на случай смерти должника.
  3. Гарантийные условия в случае реорганизации должника.
  4. Условия гарантии при смене гаранта.

Процедура банкротства поручителей

В отличие от прямых заемщиков, поручители не распоряжаются заемными средствами и не имеют финансовой выгоды от получения кредита. Соответственно, заподозрить их в недобросовестном кредитовании практически невозможно. А ведь это одна из самых частых причин, по которой арбитражные суды отказывают в признании должников банкротом. Поэтому банкротство поручителей по кредиту особенно выгодно.

Как показала судебная практика с банкротством поручителей, для признания арбитражным судом финансовой несостоятельности необходимо выполнение ряда условий:

  1. Нарушение заемщиком условий кредита, в результате чего банк предъявил иск к поручителю, а суд вынес исполнительный лист о взыскании долга.
  2. Кредит просрочен более чем на три месяца.
  3. Имущества или дохода поручителя недостаточно для погашения долга перед финансовым учреждением.

Банкротство поручителя физического лица, а также предприятия предусмотрено Законом № 127-ФЗ, положения которого вступили в силу с 1 октября 2015 года. Это законный способ избавиться от долгов — как свои и чужие.

Для подачи заявления о банкротстве поручитель должен:

  1. Подготовить и подать заявление о банкротстве поручителя. По сути, документ ничем не отличается от заявления, поданного в деле о банкротстве физического лица.
  2. Предоставить список кредиторов и список имущества, подлежащего реализации в будущем в случае банкротства физического лица.
  3. Предоставить документ, на основании которого он несет ответственность за выплату денежных средств заемщику.
  4. Приложите иные документы, позволяющие более подробно раскрыть суть рассматриваемого дела о банкротстве, с целью повлиять на решение судьи.

Кроме того, для подачи заявления о банкротстве инструктор должен уплатить государственную пошлину, которая с января 2017 года составляет 300 рублей, и внести сумму в размере 25 тысяч рублей, необходимую для оплаты услуг арбитра, в судебный залог. Важно понимать, что при банкротстве можно использовать две процедуры, что удваивает вознаграждение финансового управляющего.

В стандартной процедуре банкротства участие финансового инспектора является обязательным. Он обеспечивает соблюдение интересов кредиторов в рамках производства по делу о банкротстве гражданина, занимается реализацией имущества банкрота, ведет его текущие счета.

Должник не может выбрать конкретного финдиректора — он получает право выбрать только СРО из числа включенных в Единый федеральный реестр. Например, только в Москве таких организаций около 20. Суд назначит финансового управляющего, который является участником СРО, указанной должником в заявлении о банкротстве.

Банкротство поручителя несет в себе определенные нюансы и поэтому требует навыков, знаний и опыта ведения подобных дел. Если вы являетесь поручителем по банкротству, обратитесь за профессиональной юридической консультацией. Окажем сопровождение на всех этапах банкротства и поможем списать долги по кредитам и не только.

Договор поручительства: права поручителя по кредиту

В соответствии со ст. 365 ГК РФ, помимо обязательств, поручитель имеет ряд прав, направленных на защиту его законных интересов. Так, при выполнении поручителем всех кредитных обязательств он приобретает права кредитора в полном объеме, то есть поручитель вправе требовать от должника возмещения всех понесенных убытков, в том числе выплаты основного долга по кредиту, процентов за пользование денежными средствами, штрафы и пени. Кроме того, поручитель может быть освобожден от исполнения кредитных обязательств в следующих случаях:

  • отсутствие письменного согласия поручителя на условия кредитования, изменяемые по усмотрению банка;
  • перевод с банка долга на другое лицо без письменного согласия поручителя;
  • окончание срока, указанного в договоре поручительства;
  • прекращение деятельности кредитной организации в связи с ликвидацией;
  • смерть заемщика.

Важно! Обязательства поручителя наследуются. Исполнение долговых обязательств наследниками осуществляется после вступления ими в права наследования и сумма долга не превышает стоимости наследуемого имущества.

Поручитель, исполнивший обязательства по кредиту в полном объеме, вправе предъявить к должнику иск с требованием о возмещении понесенных расходов. При отсутствии у заемщика и поручителя движимого имущества, официального трудоустройства и стабильного ежемесячного дохода судебные приставы и банки не смогут требовать погашения кредитной задолженности. Что касается должников по кредитам, которые также платят алименты, то и у них в этом вопросе есть определенные права. Так, например, общая сумма удержания по всем исполнительным документам не может превышать 50% от заработной платы и иных доходов должника. Если должник платит алименты, максимальная сумма принудительных платежей не может превышать 70% от общего дохода должника.

Российское законодательство также предусматривает невозможность принудительного наложения ареста на имущество должника, нажитое за время совместного проживания супругов. Совместное владение имуществом должно быть подтверждено документально. В случае доказательства недееспособности или ограниченной дееспособности должника (заемщика и поручителя) последний освобождается от ответственности за неисполнение кредитных обязательств, а его права и интересы представляет законный представитель.

Источники

 

  • https://Bankrotom.ru/Bankrotstvo-poruchitelya
  • https://fcbg.ru/poruchitelstvo-po-kreditu
  • https://glavbankrot.ru/sovety-yuristov/osobennosti-bankrotstva-poruchitelya/
  • https://brobank.ru/kak-rastorgnut-dogovor-poruchitelstva-po-kreditu/
  • https://www.audit-it.ru/articles/account/contracts/a68/881281.html
  • https://e-kontur.ru/enquiry/1462/poruchitelstvo
  • https://suvorov.legal/kak-osporit-dogovor-poruchitelstva/
  • https://PravoVedus.ru/practical-law/civil/otvetstvennost-poruchitelya-po-kreditu/

[свернуть]