Срок давности по кредиту – что это такое, особенности, как рассчитывается и выплачивается

Что такое срок исковой давности

Срок исковой давности (LID) — это период, в течение которого любое лицо (будь то физическое или юридическое) может подать в суд на ответчика, каким-либо образом нарушившего его права. Самый распространенный срок исковой давности — 3 года. Улов может лежать с момента его отсчета. Ниже мы ответим на этот вопрос.

Истцом в данном случае выступает кредитор (кредитная организация — банк, МФО и т.п.), а ответчиком — заемщик. Это может быть как физическое лицо (гражданин), так и юридическое лицо (организация или бизнес), прекратившее выплату долгов.

Любая кредитная организация имеет право подать в суд в надежде на погашение долга заемщика, а также штрафы и пени за просроченные кредиты, только до наступления определенного срока исковой давности. По истечении срока долг будет аннулирован, а финансовые претензии к неплательщику станут необоснованными.

Однако не стоит всерьез рассчитывать на это регуляторное преимущество, дающее заемщику возможность умышленно не возвращать долг банку и сойти с рук. Скорее, положение этого Закона направлено на защиту тех, кто потерял платежеспособность из-за форс-мажорных обстоятельств.

Иными словами, брать кредит в надежде и расчете на то, что удастся вытянуть достаточно времени с выплатами для получения «финансовой индульгенции», точно не стоит.

очевидно, банковские юристы и руководители прекрасно осознают эту потенциальную угрозу их финансовому благополучию (а она во многом зависит от соотношения погашенных и просроченных кредитов). Поэтому они сделают все, что в их силах, чтобы недобросовестный заемщик не продлил срок до истечения срока исковой давности.

Ответы на часто задаваемые вопросы:

Год назад долг передали коллекторам, как исчисляется срок исковой давности в таком случае?

Ответ: Передача долгов коллекторам не влияет на срок исковой давности.

Как рассчитывается срок исковой давности при просрочке по кредитам?

Ответ: по каждому просроченному платежу срок исковой давности рассчитывается отдельно.

Долг по потребительскому кредиту девятилетней давности. Нужно ли отдавать?

Ответ: Только если получено решение в пользу банка о взыскании с вас долга, и вы не можете его обжаловать. В остальных случаях решение на вашей совести.

Как рассчитывается срок исковой давности при просрочке по кредитам

Согласно ст. 200 ГК РФ этот срок исчисляется с момента, когда истец узнал (или должен был узнать) о нарушении своего права. Здесь нужно понимать, что пассивы могут быть разные, то есть не только кредитные. Юристы считают по умолчанию, что течение исковой давности начинается на следующий день после окончания срока ее исполнения. 

Но когда дело доходит до непогашенных кредитов наличными, возникает трудность. При общем подходе АИД не должен возникать после первого просроченного платежа, а только после завершения первоначального кредитного плана. Именно в этот день обязательство по кредиту, если оно не погашено досрочно или в срок, приобретает юридический статус неисполненного.

С другой стороны, в Гражданском кодексе указано, что срок исковой давности начинает отсчитываться с момента нарушения прав кредитора. Очевидно, это происходит в день первой просрочки платежа со стороны заемщика — ведь банк лишен возможности воспользоваться этими деньгами.

Как ни странно, в отечественной судебной практике существует два взаимоисключающих подхода к определению начала СИД:

• 1 со дня первого просроченного платежа — ведь право кредитора уже нарушено;

• 2 с момента расторжения договора.

Не только рядовые граждане, но даже многие юристы не могут договориться о том, в какой день считать срок давности. Длинное определение позволяет тяжущимся повернуть рычаг закона в том направлении, которое им подходит.

   

Представляется, что первый вариант больше соответствует духу (сущности) закона. Однако истцам (кредиторам) выгоднее использовать второй подход, так как в этом случае у них больше времени на подготовку и подачу иска.

Однако при первом подходе срок исковой давности будет применяться только к первому неоплаченному платежу. Каждый последующий будет начинать новый период времени. На практике в судах используются оба подхода. Все зависит от конкретных обстоятельств.

Обратите внимание, что срок исковой давности по дополнительному заработку (штрафы и т.п.) истекает одновременно со сроками погашения основной суммы долга. Этот момент никак не связан с датой их возникновения. 

По каким основаниям приостанавливаются сроки давности?

В пункте 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 прямо указаны основания приостановления срока исковой давности. Например:

• изменение условий кредитного договора или договора займа, при этом должник должен подтвердить такие изменения;
• просьба должника об изменении условий договора: в частности, просьба о реструктуризации, погашении или отсрочке;
• акт о примирении;
• признание должником применимого требования к кредитору.

В то же время есть нюанс: если должник отвечает на требование кредитора, но не признает долг в этом письме, это не считается основанием для прерывания срока исковой давности.

Также отсутствуют основания для приостановления признания должником части долга. Хотя он платит за эту часть.

Срок исковой давности распространяется на взыскание кредитов и микрозаймов Срок исковой давности распространяется на кредиты, долги по наследству, жилищно-коммунальные услуги и долговые расписки. Общий восстановительный период составляет 3 года. Если кредитор опоздал с исковым заявлением, должник вправе оспорить свои требования и избавиться от долга.

Требования, на которые исковая давность не распространяется

Существует ряд требований, на которые срок исковой давности не распространяется. Они перечислены в ст. 208 ГК РФ. В частности, это требования по защите личных неимущественных прав и иных нематериальных благ, если иное не установлено законом.

В силу ст. 150 ГК РФ к нематериальным благам относятся жизнь и здоровье, личное достоинство, личная неприкосновенность, честь и доброе имя, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, неприкосновенность жилища, личная и семейная тайна, свобода передвижения, свобода выбора место пребывания и жительства, имя на гражданине, авторство, иные нематериальные блага, принадлежащие гражданину по рождению или в силу закона. Нематериальные блага охраняются в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и иными законами в случаях и порядке, установленных ими.

Срок исковой давности также не распространяется на требования о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина. Иски, предъявленные по истечении трех лет с момента возникновения права на возмещение этого вреда, исполнены за последний раз не более чем за три года до предъявления иска (за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом № 35-ФЗ). -ФЗ).

Пропускают ли срок исковой давности по взысканию долга в реальности?

На самом деле нереально ждать истечения срока исковой давности, если кредитором является банк или агентство по взысканию долгов. Причем в этом есть своя специфика: банки зачастую «проталкивают» несоответствующих должников коллекторам довольно быстро, через 3-6 месяцев после начала неудачного взыскания.

У коллекторов есть время не пропустить срок исковой давности. Что сделал? Правильно, коллекторы сразу идут в суд. В основном по решению суда, так как его проще получить. Но часто за заказами обращаются коллекторы и сами банки.

С МФО ситуация сложнее – раньше они часто пропускали срок исковой давности. Следует отметить, что коллекторы и раньше грешили в этом вопросе, но реальные условия бизнеса быстро вынуждали агентства приспосабливаться к новым условиям. Но МФО до сих пор «моргают глазами», когда в ответ на исковое заявление получают возражения от обвиняемых, а суд их принимает.

Причин несколько:

• высокомерие: видимо, сотрудники организаций считают население неграмотным и не умеющим отстаивать свои права;
• отсутствие юридической поддержки: если в банках работают опытные юристы, МФО часто не могут позволить себе такие расходы. Но все же МФО вообще не работают без юристов в штате.

В качестве первого примера возьмем дело, которое рассматривалось в Зеленоградском районном суде в 2018 году: дело № 2-937/2018. Здесь МФО продала долг коллекторскому агентству, которое попыталось взыскать просроченный микрозайм, несмотря на срок исковой давности.

Должник тут же предъявил встречный иск, сославшись на срок исковой давности, и выиграл дело. Суд, естественно, отклонил иск.

Но суды обычно занимают справедливую позицию по этим вопросам. Они защищают как должников, так и кредиторов.

В качестве еще одного примера упомянем решение по делу № 2-4960/2016 от 01.12.2016, вынесенное в Заводском районном суде Кемеровской области. Здесь МФО подала иск к должнику, требуя взыскать с него несколько сотен тысяч рублей. Отметим, что изначально должник взял у МФО всего 8 тысяч рублей.

Ответчик просил суд применить срок исковой давности. Но после рассмотрения обстоятельств дела суд отказал. Дело в том, что должник внес платеж в размере 10 тысяч рублей, когда срок исковой давности уже истек. Это означает, что применение срока исковой давности по данному гражданскому иску будет неверным. Однако суд решил взыскать лишь немногим более 42 тысяч рублей, а не всю сумму, требуемую от МФО по иску.

Изменения срока исковой давности

Его можно изменить, но только в большую сторону. То есть любые манипуляции со сроком фактически только на руку кредиторам.

1. Прерывать. Заемщик может подать заявление через суд или иным способом подтвердить, что он сам знает о долге и не опровергает его. После прерывания отсчет срока исковой давности начинается с нуля.

2. Расширение. Как правило, возможность такой процедуры оговаривается в кредитном договоре, и заемщик сознательно предоставляет банку повышенные возможности по взысканию долга по отношению к себе. В любом случае для продления необходимо подать соответствующее ходатайство в суд.

3. Напряжение. Он вступает в игру, когда возникают определенные обстоятельства. Например, форс-мажор (стихийное бедствие и т.п.) или призыв должника на военную службу. Когда срок исковой давности продлевается, он продолжается или возобновляется, в зависимости от обстоятельств.

Согласно ст. 196 ГК РФ максимальный срок со дня возникновения основания для предъявления иска до реализации истцом этой возможности (с учетом всех перерывов и остановок) не может превышать 10 лет.

Как происходит отсчет срока давности

В ГК РФ в статье 200 указано, что помощь по кредиту начинает исчисляться со дня, когда кредитор зафиксирует просрочку или ему станет известно о ней. При подаче заявки на кредит клиент получает план платежей. В нем устанавливается конкретная ежемесячная дата или крайний срок выплаты взносов. Как только на банковский счет перестают поступать регулярные суммы или платежи поступают, но не в полном объеме, происходит задержка.

На основании постановления Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 срок исковой давности по задолженности, накопившейся по частям, исчисляется по каждой части отдельно. Поэтому SIA для штрафов, неустоек, неустоек и каждой части будет разной. Он будет рассчитываться на основе даты платежа каждого просроченного платежа.

Для наглядности при расчете предположим, что ближайшая дата выплаты кредита – 29 декабря 2019 года. Если сумма не будет зачислена на счет, срок исковой давности по данному платежу истечет 30 декабря 2022 года. ADI также будет рассчитываться для всех последующих платежей по данному кредитному договору. И за штрафы и пени, которые кредитор берет за каждый взнос.

В некоторых ситуациях кредитор может взыскать только сумму основного долга. А портфель просроченных штрафов и пеней будет продолжать расти. Есть два варианта:

• с истечением срока действия ЗИС на основную сумму долга также истекает срок доплат, предназначенных для кредиторов;
• по окончании срока исковой давности по основному долгу АИД по процентам не истекает, это возможно, когда договором устанавливается отдельная более поздняя дата начисления процентов.

До принятия решения в Верховном суде № 45 в судах были разногласия. Одни считали срок исковой давности с момента оформления кредитного договора. Остальные — с даты последнего платежа. Третьи — с момента направления заемщиком официального письма кредитора о задолженности. Теперь правила те же и суды будут исчислять НДФЛ одинаково – с момента фиксации просрочки.

Судебная практика: как суды считают сроки исковой давности по долгам физических лиц?

В официальных разъяснениях Верховного Суда Российской Федерации (ВС РФ) есть 3 важные правовые позиции относительно срока исковой давности по кредитной задолженности. 1 позиция. В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 (далее — Постановление № 43) суд разъяснил, что срок исковой давности по требованиям о несвоевременной оплате исчисляется отдельно за каждый просроченный платеж. Эта позиция может быть выгодна или не выгодна должнику. Пример: Г-н Чернокотов взял кредит в банке на 5 лет, но платил нерегулярно, пропускал несколько месяцев в году. Если банк обратится в суд после окончания кредитного договора, а должник потребует применить срок исковой давности, то банк сможет взыскать просроченные ежемесячные платежи только в течение трех лет до обращения в суд. В этом примере кредитор не сможет взыскать платежи, причитающиеся в первый и второй год кредитного договора, так как AID уже прошел через них. С другой стороны, вероятность того, что банки, МФО и коллекторы не успеют собрать все платежи, очень мала. Даже если должник ходатайствует о применении срока исковой давности, долг и проценты по всем просрочкам за последние три года до суда будут взысканы.
2 позиция. Согласно пункту 25 Постановления N 43, СИС по искам о взыскании обязательных штрафов или процентов исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому в отношении каждого дня просрочки. Это означает, что при предъявлении претензии кредитор должен отдельно заявить требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и пени за просрочку платежа. Кроме того, проценты и пени должны рассчитываться отдельно за каждый пропущенный ежемесячный платеж.

3 позиция. В п. 20 Указа № 43 указано, что признание части долга, в том числе путем оплаты его части, не означает признания долга в целом, если иное прямо не согласовано с должником. Это принципиально важный момент судебной практики: до данного разъяснения суды считали, что уплата ежемесячного платежа по кредиту является доказательством признания долга и ведет к нарушению срока исковой давности. Ранее помощь рассчитывалась с даты последней выплаты кредита. Уплата части долга не свидетельствует о признании долга в целом и не влечет за собой нарушения срока исковой давности (пункт 20 решения № 43). Верховный Суд РФ указал, что частичная уплата части долга сама по себе не является основанием для прерывания срока исковой давности, то есть по каждому просроченному ежемесячному платежу должен исчисляться срок исковой давности в три года, независимо от даты последнего платежа. Такая позиция суда выгодна для должников, так как позволяет избежать взыскания части просроченной задолженности, если объявить о применении исковой давности. Кроме того, в п. 26 Постановления № 43 указано, что обращение основного требования в суд не влияет на срок исковой давности по дополнительным требованиям (залогам и процентам). Это значит, что требования о взыскании обязательных пеней и процентов по кредиту необходимо подавать отдельно, рассчитывать СИД по каждому иску.

Совет эксперта: Для того, чтобы суд имел возможность применить срок исковой давности, ответчик должен подать заявление об этом в предварительном судебном заседании — без этого суд не вправе применить только это правило и будет рассматривать дело по существу.

Исковая давность по кредиту для поручителя

Срок исковой давности также распространяется на поручителя по кредиту – лицо, которое берет на себя ответственность за платежеспособность заемщика.

Поручительство действует в течение определенного срока, который обычно указывается в кредитном договоре. Если не указано, акт по закону превышает срок кредита на 1 год. Этот срок не может быть приостановлен или продлен. 

Признание долга – только в пределах срока исковой давности

Пункт 19 Постановления Пленума ВАС РФ от 12 ноября 2001 г. № 15 и Пленума ВАС РФ от 15 ноября 2001 г. № 17 о том, что при исследовании обстоятельств, связанных с возложением кредитором на лицо действий, свидетельствующих о признании долга, необходимо в каждом отдельном случае устанавливать, когда конкретно указанные действия были совершены должником. Прерывание срока исковой давности может иметь место только в течение этого срока, а не по его истечении.

Следовательно, признание ответчиком долга за один из периодов не прерывает течения исковой давности за другой период, если по нему уже истекли три года. К такому выводу пришел президиум Алтайского краевого суда, рассматривая дело № 44-г-137.

М.А предъявил иск к жильцу многоквартирного дома о взыскании задолженности и пени по платежам за жилищно-коммунальные услуги за период с 04.01.2004 по 30.11.2007. Истец настаивал на невозможности применения срока исковой давности, поскольку ответчик признал долг 5 сентября 2007 года, подписав вексель.

Мировой судья и апелляционный суд согласились с истцом и отказали должнику в применении срока исковой давности. Кассационный суд отменил решения этих судов, сославшись на то, что в них не учтена позиция, изложенная в совместном постановлении пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15/17.

На момент подписания векселя истек трехлетний срок взыскания долга с ответчика за апрель, май, июнь, июль, август 2004 г. Срок распространяется на этот период.

Приостановление течения срока исковой давности

Статья 202 ГК РФ предусматривает приостановление течения срока исковой давности. В пункте 1 настоящей статьи перечислены случаи, когда возникает такая возможность:

• если предъявлению претензии помешало чрезвычайное и неизбежное при данных условиях обстоятельство (форс-мажор) (пункт 1);

• если истец или ответчик состоит в вооруженных силах Российской Федерации, переведенных на военное положение (пункт 2);

• в силу приостановления исполнения обязательств (моратория), установленного на основании закона Правительства Российской Федерации (пункт 3);

• в силу приостановления действия закона или иного правового акта, регулирующего соответствующие отношения (пункт 4).

Во всех указанных случаях течение срока исковой давности приостанавливается при условии, что эти условия возникли или продолжали существовать в течение последних шести месяцев срока исковой давности, а если этот срок составляет шесть месяцев и менее — в течение срока исковой давности (п ст. 202 ГК РФ). С момента прекращения отношений, послуживших основанием для приостановления исковой давности, течение исковой давности продолжается. Оставшаяся часть срока продлевается до шести месяцев, а если срок исковой давности составляет шесть месяцев и менее, до срока исковой давности (п. 4 ст. 202 ГК РФ).

Исковая давность по кредиту умершего заемщика

В случае смерти заемщика обязательства поручителя не прекращаются только в том случае, если такое условие специально оговорено в договоре. В судебной практике был прецедент.

В противном случае поручительство аннулируется, а долги покойного полностью переходят на его наследника.

Отдельные случаи и давностный исковой срок

Затем рассмотрим, как соотносится срок исковой давности по кредитам физическим лицам с:

• поручительство;
• кредит от умершего должника;
• карточный кредит.

Поручителями обычно становятся родственники, друзья и другие лица, доверяющие будущему должнику. Банк предложит им погасить долг, если основной заемщик перестанет платить по кредиту. Гарантия действует на время ее предоставления, конкретный срок указан в соответствующем договоре. При его отсутствии это год после окончания кредитного договора. Гарантия заканчивается, если в течение этого срока банк не предъявит иск в суд. Указанные периоды времени восстанавливаются, аннулируются или пересчитываются. В случае предъявления банком иска к поручителю за пределами указанных сроков следует сообщить о прекращении обязательства и сослаться на п. 6 ст. 367 ГК РФ.

В случае смерти заемщика до полного погашения кредита поручитель (в зависимости от условий поручительства) имеет следующие возможности:

• при наличии пункта о том, что поручитель обязуется нести ответственность за нового должника в случае смерти прежнего должника, поручительство продолжает действовать; поручитель по-прежнему будет нести ответственность по договору, но уже за наследника умершего;
• поручительство прекращается после перехода долга к наследнику, если указанный выше пункт отсутствует.

Сам факт смерти должника не влияет на действительность поручительства, а это значит, что оно действует по договору или через год после окончания кредитного договора.

Для кредитных карт срок исковой давности составляет три года. В таких договорах обычно нет плана платежей, но есть условия погашения долга в рассрочку, и если очередной платеж не будет произведен, об этом узнает банк, после чего срок исковой давности для предъявления претензии начинается с дата просрочки.

Законна ли передача долга по кредиту коллекторам

Да, если в договоре указана возможность уступки прав на долг заемщика третьим лицам. В этом случае банк имеет полное право продать долг коллекторскому агентству. В большинстве случаев он сделает это задолго до истечения срока исковой давности по кредиту. И коллекторы часто не учитывают такие юридические нюансы. Это означает, что они все еще могут позвонить вам через 3 года и через 5 лет.